Договор займа считается беспроцентным если

§ 10.1.1. Договор займа

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Кроме того, обязательства займа могут возникать не только из договора займа. По соглашению сторон иного договора, например купли-продажи или аренды, их долг, возникший по такому договору (например, по предоставлению товаров или по оплате аренды), может быть заменен (новирован) обязательством займа. По сути это означает известную отсрочку исполнения с распространением на нее правил о договоре займа, включая начисление процентов.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца (а если заимодавцем является юридическое лицо — в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Следует обратить внимание на то, что предметом договора займа могут быть как деньги, так и иные движимые вещи, которые определяются родовыми, а не индивидуальными признаками (например, определенное договором количество зерна известного сорта или металла такой-то марки). Следовательно, имущество, составляющее предмет займа, поступает в собственность заемщика и перестает быть объектом собственности заимодавца. Поэтому последний вправе претендовать на возврат ему лишь аналогичных по роду, качеству и количеству вещей.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно при наличии согласия заимодавца (поскольку он в этом случае лишается части своего дохода). Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно без такового согласия.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Лишь с этого момента обязательства заемщика предполагаются прекратившимися. Таким моментом нельзя, следовательно, считать списание соответствующей суммы со счета плательщика или ее поступление на корреспондентский счет обслуживающего банка и т. п., что имеет существенное значение, особенно в отношениях банковского кредита.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день исполнения обязательства со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов собственно по договору займа (если иное не предусмотрено законом или договором займа). Уплата указанных процентов является не «платой за кредит», а санкцией за невыполнение заемщиком своих обязательств. Следует отметить, что такие проценты могут быть взысканы лишь при нарушении обязательств займа денег, но не вещей.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа (например, залога, поручительства, банковской гарантии), а также при утрате обеспечения (например, гибель предмета залога) или ухудшении его условий (поручитель — коммерческая организация объявляет об уменьшении своего уставного капитала) по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, последний вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Договор займа предусматривает упрощенное по сравнению с кредитным договором оформление. Простая письменная форма требуется для этого договора только в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо либо сумма этого договора, заключаемого между гражданами, превышает не менее чем в 10 раз минимальный размер оплаты труда, установленный законодательством. В остальных случаях этот договор не требует даже простой письменной формы. Вместе с тем последняя в указанных выше случаях может быть заменена распиской заемщика либо иным документом, подтверждающим передачу заимодавцем заемщику определенной денежной суммы или определенного количества вещей (платежное поручение банку, счет-фактура на товары, облигации и т. д.).

Следует иметь в виду, что даже при несоблюдении простой письменной формы договора займа в случаях, предусмотренных законом, такой договор вовсе не считается недействительным. Сторонам в этой ситуации запрещается ссылаться на свидетельские показания в подтверждение договора займа или его условий. Однако это не лишает их возможности приводить письменные и другие доказательства. Данное обстоятельство имеет значение и для случаев оспаривания договора заемщиком «по безденежности», то есть в ситуациях, когда заемщик доказывает фактическое неполучение от заимодавца денег или вещей по договору либо получение их в меньшем количестве, чем было согласовано сторонами. Если договор займа требовал простой письменной формы, то и его оспаривание по безденежности на основании свидетельских показаний не допускается (если только речь не шла о договоре, заключенном под влиянием обмана, насилия, угрозы и тому подобных обстоятельств, доказывание которых в любом случае возможно со ссылкой на свидетелей). Последствия несоблюдения простой письменной формы договора займа связаны с ограничением круга доказательств, представляемых сторонами в случае спора. При отсутствии спора такой договор действителен.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Целевой заем. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении предусмотренных обязанностей заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Новация долга в заемное обязательство. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.

Ст. 809 ГК РФ — Гражданский кодекс

Статья 809. Проценты по договору займа.

23 октября 2017

28 августа 2017

1 августа 2017

24 июля 2017

Обсуждение статьи

Вопросы по статье

Об НДФЛ с процентного дохода по договору займа с организацией.

Подскажите максимальный размер процентов на долгосрочные и краткосрочные займы в 2017г.

Вопрос относится к городу Иркутск

Добрый день! Между организациями заключен договор займа где оговаривается процент за пользование денежными средствами 2/3 ставки рефинансирования. В связи с тем что организация должник испытывает на данный момент нестабильное финансовое положение. Можно ли по соглашению сторон снизить сумму процентов по договору займа?

Вопрос относится к городу Архангельск

Могу ли я получить по суду возврат долга по расписке с процентами за использование моих денежных средств, сумма долга 500000 (более 50-кратного размера МРОТ)? Проценты считать по банковской ставке или по ставке рефинансирования?

Вопрос относится к городу Глазов

Мне должны сумму денег, имеется расписка. Срок возврата прошел год. Должник работает неофициально. Есть ли смысл подавать в суд, если он не имеет официального дохода, имеет во владении автомобиль, гараж и 1/2 квартиры? А возможно,что уже все переписал на каких-то подставных лиц.

Вопрос относится к городу Глазов

Вопрос относится к городу Глазов

Какой процент указывается в договоре процентного займа , если единственный учредитель занимает денежные средства своей фирме? Нам нужен именно процентный договор займа. Вопрос относится к городу Краснодар

Вопрос относится к городу Краснодар

Какой процент указывается в договоре процентного займа , если единственный учредитель занимает денежные средства своей фирме?

Вопрос относится к городу Краснодар

физ лицо может дать в займы юр лицу, как оформить, какое налогообложение у физ лица при этом. если можно, то может ли физ лицо налом внести в кассу займ

Вопрос относится к городу Челябинск

Здравствуйте! Я дал деньги по договору займа, 45000 с условием возврата 50000 на срок с января по октябрь по 5000 ежемесячно. 30000 мне выплатили , потом перестал платить, аргументировал, что его уволили с работы. 26.09.2015 должник пишет расписку о том, что на это число отдал только 30000. Вопрос: как можно взыскать проценты с него за просрочку? Я читал, что по ставке в банке на момент выплаты долга определяют проценты. В таком случае где можно узнать эту самую ставку?

Гражданский кодекс РФ

Глава 42. Заем и кредит

&#167 1. Заем

Статья 807. Договор займа

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

Статья 808. Форма договора займа

1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.

2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Статья 809. Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 812. Оспаривание договора займа

1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

3. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статья 814. Целевой заем

1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статья 815. Вексель

В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе.

С момента выдачи векселя правила настоящего параграфа могут применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе.

Статья 816. Облигация

В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

К отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем правила настоящего параграфа применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке.

Статья 817. Договор государственного займа

1. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.

2. Государственные займы являются добровольными.

3. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

4. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

5. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.

Статья 818. Новация долга в заемное обязательство

1. По соглашению сторон долг, возникший из купли — продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.

2. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 414) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (статья 808).

С 1 июня изменятся положения ГК РФ о финансовых сделках

1 июня 2018 года вступят в силу поправки в положения Гражданский кодекс, касающиеся договора займа, кредитного договора, договора финансирования под уступку денежного требования, договоров банковского вклада и банковского счета, расчетов и ряд других (Федеральный закон от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

Напомним об основных нововведениях.

С указанной даты договор займа может быть консенсуальным. Исключение предусмотрено лишь для договора займа, займодавцем по которому выступает гражданин: такой договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу, то есть он останется реальным договором.

К предмету договора займа поправками прямо отнесены любые деньги, включая безналичные, а также ценные бумаги.

Устная форма договора займа между гражданами будет допускаться при сумме до 10 тыс. руб.

Изменятся критерии, по которым договор денежного займа по умолчанию считается беспроцентным: если обе стороны – граждане (в том числе индивидуальные предприниматели) и сумма займа не превышает 100 тыс. руб.

У судов появится возможность уменьшать «ростовщические проценты» по договорам займа, заключенным между гражданами или между юрлицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком – гражданином. Речь идет о ситуациях, когда размер процентов по таким договорам в два и более раза превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому является чрезмерно обременительным для должника.

Иначе, чем сейчас, будет определяться момент возврата займа в безналичной форме: если иное не предусмотрено законом или договором, заем будет считаться возвращенным в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Предусмотрен ряд иных изменений в правовом регулировании заемных отношений.

В отношении кредитных договоров выделим следующие нововведения.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ будет дополнен положением, закрепляющим, что заемщик обязуется уплатить не только проценты на полученную денежную сумму, но также и предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Однако, если кредит предоставлен гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания таких иных платежей, определяются в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кредитор вправе будет требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, иными законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Кроме того, ГК РФ дополнен новым положением, устанавливающим, что кредит может использоваться должником полностью или частично в целях погашения задолженности по ранее выданному тем же кредитором кредиту без его зачисления на банковский счет должника. В этом случае кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Значительные изменения претерпят положения ГК РФ о банковском вкладе. Так, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен будет произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет (иное может быть предусмотрено законом).

О поправках в ГК РФ, внесенных начиная с 2013 года узнайте из подготовленного экспертами компании «Гарант» материала «Поправки в Гражданский кодекс Российской Федерации, вступающие в силу в 2013-2018 гг.» в интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Предусмотрен отказ от сберегательных книжек и сберегательных (депозитных) сертификатов на предъявителя. Для размещения средств физических и юридических лиц будут использоваться сберегательные и депозитные сертификаты, являющиеся именными документарными ценными бумагами. Возможность удостоверения внесения вклада именной сберегательной книжкой сохранится (подробнее об этих изменениях мы рассказывали ранее).

В новой редакции будет изложен и ряд положений ГК РФ о договоре банковского счета. Так, банковский счет можно будет открыть на условиях использования электронного средства платежа.

Изменится формулировка нормы об ответственности банков за ненадлежащее совершение операций по счету. Согласно поправкам, банк должен будет уплатить проценты по ст. 395 ГК РФ независимо от того, уплатил ли он проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, предусмотренные п. 1 ст. 852 ГК РФ.

У физлиц появится возможность открыть совместный счет (с учетом ограничений, установленных валютным законодательством).

Будут затронуты поправками и положения ГК РФ о расчетах.

В частности, с 1 июня 2018 года, принимая от клиента платежное поручение, банк обязан будет удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для его исполнения, а также выполнить иные процедуры. При отсутствии оснований для исполнения платежного поручения банк откажет в приеме к исполнению такого поручения с уведомлением об этом плательщика.

Аккредитив с указанной даты по умолчанию будет являться безотзывным. Иное можно будет предусмотреть в его тексте.

В ГК РФ появится новое положение, уточняющее судьбу средств, находящихся на счете эскроу, при банкротстве. Установлено, что приостановление операций по счету эскроу, арест или списание находящихся на нем денежных средств по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара не допускается.

Кроме того, в части второй ГК РФ появится новая глава – «Условное депонирование (эскроу)», ряд поправок затронет и главу ГК РФ о факторинге.

В новой редакции будут изложены некоторые положения части первой ГК РФ, в частности, изменятся отдельные нормы о цессии.

Изменения вступят в силу с 1 июня 2018 года с учетом ряда переходных положений. Так новые положения не будут распространяться на договоры, заключенные до этой даты. А выданные до вступления поправок в силу сберегательные и депозитные сертификаты сохранят свое действие на тех условиях, на которых они были выданы.

Статья 809. Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Комментарий к Ст. 809 ГК РФ

Договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным. Соответствующее условие может быть согласовано в договоре. Если оно отсутствует, то применяется норма комментируемой статьи. Пунктом 3 настоящей статьи установлено, что договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: а) договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; б) по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определяемые родовыми признаками. Если конкретный договор займа не подходит ни под один из перечисленных случаев, то при отсутствии в нем условия о возмездности или безвозмездности пользования заемными средствами договор займа предполагается возмездным (п. 1 комментируемой статьи).

2. В части норм о возмездном денежном займе комментируемая статья может применяться для регулирования отношений, связанных с уплатой заемщиком вознаграждения по кредитному договору (п. 2 ст. 819 ГК).

3. По возмездному договору займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (п. 1 комментируемой статьи). Пунктом 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее — Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14) установлено, что указанные проценты являются платой за пользование заемными денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

———————————
Вестник ВАС РФ. 1998. N 11.

4. Проценты, предусмотренные п. 1 комментируемой статьи, являются математическим способом исчисления вознаграждения, которое следует уплатить за пользование чужим капиталом. Поскольку эта норма является диспозитивной, стороны могут установить в договоре, что вознаграждение должно определяться в твердой сумме (Постановление ФАС Поволжского округа от 11 марта 2010 г. по делу N А57-6016/2009). Такой подход одинаково применим как к договору денежного займа, так и к договору займа, предметом которого является иное родовое имущество.

5. При отсутствии условия о размере процентов в возмездном договоре займа они определяются по правилу п. 1 комментируемой статьи. В этом случае предполагается, что заемщик должен уплатить заимодавцу проценты в размере существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, — в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования Банка России. Однако она установлена лишь для кредитов ЦБ РФ в рублях. Для валютных кредитов ставка рефинансирования ЦБ РФ неприменима. В этом случае следует использовать официальную учетную ставку банковского процента по валютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам (п. 52 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» , далее — Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8). В настоящее время Банк России начал публиковать в «Вестнике Банка России» средние по России расчетные ставки по краткосрочным кредитам, предоставленным кредитными организациями России в долларах США.

———————————
Вестник ВАС РФ. 1996. N 9.

6. Если предметом займа являются не деньги, а другие вещи, определяемые родовыми признаками, то правило п. 1 комментируемой статьи об уплате процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ не может быть применено, поскольку они начисляются только на денежные кредиты. Однако представляется, что и в этом случае плата за пользование займом также может быть исчислена в процентах. Тогда их абсолютная величина должна выражаться не в деньгах, а в тех вещах, которые составляют предмет займа.

7. Комментируемая статья не предусматривает предельного размера процентов, который может быть установлен в договоре займа. Поскольку проценты по договору займа, как было указано выше, являются платой за пользование чужим капиталом, то их размер не может быть уменьшен судом в порядке ст. 333 ГК РФ. В этом случае заемщик, защищая свои интересы, может только сослаться на злоупотребление правом со стороны заимодавца. Соответственно, в судебной практике возник вопрос: можно ли считать чрезмерно высокий процент по договору займа одной из форм злоупотребления правом? Судебная практика по указанному вопросу противоречива.

Во-первых, отдельные суды придерживаются мнения, что установление в договоре займа чрезмерно высокого процента за пользование заемными средствами является злоупотреблением правом и суд вправе уменьшить размер процента (Постановления ФАС Волго-Вятского округа от 26 сентября 2006 г. по делу N А43-3546/2006-4-74; ФАС Уральского округа от 24 декабря 2002 г. N Ф09-3142/02-ГК).

Во-вторых, отдельные суды считают, что установление высокого процента за пользование заемными средствами не является злоупотреблением правом (см., например, Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 28 января 2008 г. N А10-2382/07-Ф02-9946/07 по делу N А10-2382/07).

В-третьих, имеются примеры, когда суды признают, что установление высокого процента за пользование заемными средствами не является злоупотреблением правом, если не доказано включение этого условия в договор по настоянию заимодавца (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 20 июня 2006 г. N Ф08-2680/2006 по делу N А61-2402/2005-3).

8. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи проценты должны выплачиваться ежемесячно. Иное правило может быть предусмотрено в договоре займа.

9. Общепринятой единицей измерения процентов за пользование кредитом являются годовые проценты, т.е. определенная сумма, которую надо заплатить банку (заимодавцу), если пользоваться его средствами в течение всего года. На практике срок пользования кредитом гораздо короче. Однако фактически заемщики уплачивают проценты за каждый день пользования средствами банка (см. Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета») (далее — Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П).

———————————
Вестник Банка России. 1998. N 53, 54 и 61.

Сроки выплаты процентов согласовываются в кредитном договоре. Соответственно проценты могут выплачиваться раз в месяц, раз в квартал или одновременно с суммой возвращаемого кредита, а также в другие сроки. Их не следует путать со сроками начисления процентов, которые определены нормативно. В соответствии с п. 3.6 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П начисленные проценты подлежат отражению в бухгалтерском учете банка не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. При этом программным путем должно быть обеспечено ежедневное начисление процентов в разрезе каждого договора нарастающим итогом с даты последнего отражения начисленных процентов по лицевым счетам.

Пунктом 3.9 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П предусмотрено, что начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: (1) по формулам простых процентов, (2) сложных процентов, с использованием (3) фиксированной либо (4) плавающей процентной ставки. Под фиксированной процентной ставкой следует понимать определенную и неизменную величину процентов. Под плавающей процентной ставкой следует понимать определимую величину процентов, абсолютное значение которой зависит от указанной в договоре базы. Начисление процентов по формуле простых процентов означает, что проценты, подлежащие выплате заемщику, должны начисляться только на сумму основного долга и не могут начисляться на сумму ранее начисленных, но не выплаченных процентов. Начисление процентов по формуле сложных процентов означает, что оно осуществляется не только на сумму основного долга, но и на сумму начисленных, но не выплаченных процентов.

Размер процентной ставки определяется сторонами в кредитном договоре самостоятельно.

10. Вопрос о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки за пользование кредитом может быть решен по-разному в зависимости от субъектного состава кредитного договора.

В случае заключения кредитных договоров с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями решение проблемы о праве банка на одностороннее изменение размера процентных ставок за пользование кредитом должно основываться на общих нормах об изменении договоров.

Статья 450 ГК РФ содержит два разных способа изменения договора: во-первых, по соглашению сторон (п. 1); во-вторых, по решению суда (п. 2).

Сторона, желающая обратиться к судебной процедуре, получает право инициировать ее только в перечисленных в п. 2 ст. 450 Кодекса ситуациях:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Арбитражные суды, которые согласно Арбитражному процессуальному кодексу Российской Федерации (далее — АПК РФ) рассматривают споры между банками и заемщиками — юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, придерживаются мнения о том, что банки вправе увеличивать процентные ставки по выданным кредитам, если такое право согласовано ими в кредитных договорах (см. п. 1 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров (информационное письмо ВАС РФ от 26 января 1994 г. N ОЩ-7/ОП-48 ) (далее — Обзор от 26 января 1994 г. N ОЩ-7/ОП-48); Определение ВАС РФ от 10 декабря 2009 г. N ВАС-16463/09 «Об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ» по делу N А57-2397/09-253). Бремя доказывания оснований для одностороннего изменения процентов за кредит возложено на банки (см. п. 2 Обзора от 26 января 1994 г. N ОЩ-7/ОП-48). Изложенная позиция ВАС РФ совпадает с точкой зрения Конституционного Суда РФ, отраженной в Определении КС РФ от 29 января 2009 г. N 190-О-О.

———————————
Вестник ВАС РФ. 1993. N 3.

Таким образом, право банков на одностороннее изменение размера процентной ставки за пользование кредитом по договорам, заключенным с юридическими лицами в случаях, предусмотренных этими договорами, бесспорно вытекает из п. 2 ст. 450 ГК РФ. Поэтому банки нередко включают в типовые формы кредитных договоров условие о своем праве изменить процентную ставку за пользование кредитом в одностороннем порядке в связи с изменившимися экономическими условиями, например в связи с изменением ставки рефинансирования Банка России.

Однако из п. 2 ст. 450 ГК РФ также следует, что независимо от того, законом или договором установлено право банков на одностороннее изменение кредитного договора, банки вправе реализовать его только в судебном порядке, если заемщик не представил доказательства своего ясно выраженного согласия. Особенность рассматриваемой ситуации состоит в том, что банки никогда не обращались в суд, чтобы увеличить проценты за пользование кредитом. Обычно они направляли заемщику соответствующее письмо и считали договор измененным. В практике имеется случай, когда заемщик, получивший такое уведомление, отказался платить проценты по измененной процентной ставке, сославшись на норму п. 2 ст. 450 ГК РФ об исключительно судебном порядке изменения договора. Позиция заемщика является обоснованной.

11. Из ч. 4 ст. 29 Закона о банках следует, что кредитная организация не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения в кредитных договорах, заключенных с гражданами-потребителями, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом.

Таким образом, на сегодняшний день банки лишены права включать в договоры потребительского кредита условие о своем праве на одностороннее увеличение размера процентов за пользование кредитом. Аналогичная позиция содержится в Постановлении ВАС РФ от 2 марта 2010 г. N 7171/09.

12. Вознаграждение, которое причитается банку за пользование банковским кредитом, нередко согласовывается в кредитных договорах одновременно в двух разных формах: во-первых, в форме годовой процентной ставки и, во-вторых, в форме так называемых дополнительных платежей.

Примерный перечень указанных дополнительных платежей содержится, например, в п. 2.1 указания ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведении до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» (далее — указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У):

— сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);

— комиссии за выдачу кредита;

— комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);

— комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

Разделение вознаграждения за пользование банковским кредитом на две части (проценты и дополнительные платежи) приводит к искусственному занижению годовой процентной ставки, указанной в формуляре кредитного договора, и, как следствие, к введению потенциального заемщика в заблуждение относительно стоимости заемного капитала.

С целью защиты заемщика-потребителя законодатель обязал банки:

1) до заключения кредитного договора сообщать заемщику:

— условия предоставления кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей);

———————————
Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. N 15. Ст. 766.

— информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 7 ст. 30 Закона о банках);

2) указать в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 8 ст. 30 Закона о банках).

В соответствии с указанием ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У в расчет полной стоимости кредита должны входить как годовые проценты, так и указанные выше дополнительные платежи.

Таким образом, законодательство обязало банки объединять все виды вознаграждения за пользование потребительским кредитом, подсчитывать полную стоимость кредита, которую следует считать единственным видом вознаграждения по договору потребительского кредита.

13. В кредитных договорах, заключаемых с заемщиками — юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, кредитные организации не обязаны указывать полную стоимость кредита. Поэтому вознаграждение за пользование банковским кредитом чаще всего по-прежнему состоит из двух частей: процентов и дополнительных платежей. В связи с этим особую актуальность приобретает проблема законности указанных дополнительных платежей, которая в настоящее время приобрела спорный характер.

Судебная практика признала незаконным включение в кредитные договоры следующих видов дополнительных платежей:

— комиссии за ведение ссудного счета (Определение ВАС РФ от 7 сентября 2009 г. N ВАС-8274/09; Постановление ВАС РФ от 2 марта 2010 г. N 7171/09);

— комиссии за выдачу кредита и за рассмотрение кредитной заявки (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 26 ноября 2009 г. по делу N А44-2297/2009). Однако судебная практика не является единообразной. Имеются примеры, когда суды признают комиссию за выдачу кредита законной (Постановление ФАС Поволжского округа от 26 октября 2010 г. по делу N А12-7199/2010).

Смотрите еще:

  • Как рассчитать алименты с зарплаты калькулятор Алименты (от лат. alimentum — питание) — средства (деньгами или натурой) для питания (содержания), которые закон обязывает выплачивать одного из супругов другому, родителя — […]
  • Смежные права публикации Интеллектуальная собственность в России и за рубежом Объекты смежных прав В главе «Объекты смежных прав» Библиотеки интеллектуальной собственности Sum IP Вы узнаете, какие результаты […]
  • Долг по квартплате отключили свет Отключили свет за неуплату квартплаты Образовалась задолженность по квартплате за 4 месяца в связи с временными материальными затруднениями. Первое предупреждение об отключении […]
  • Как вносить запись в трудовую об увольнении Запись в трудовой книжке: увольнение по собственному желанию Обновление: 8 февраля 2017 г. ​Образец заполнения трудовой книжки при увольнении работника по собственному желанию Увольнение […]
  • Закон о полиции 25 Стаття 25. Повноваження поліції у сфері інформаційно-аналітичного забезпечення Про Національну поліцію перевірено сьогодні закон від 05.08.2018 вступив у чинність 02.07.2015 Ст. 25 […]
  • Жилое помещение не предназначается для Статья 17 ЖК РФ. Назначение жилого помещения и пределы его использования. Пользование жилым помещением Новая редакция Ст. 17 ЖК РФ 1. Жилое помещение предназначено для проживания […]